住宅ローン返せない・返済不能や滞納で苦しい。自己破産より任意売却
ローンを組んで住宅を購入する場合は銀行や消費者金融からお金を借りて住宅ローンを組むのが一般的となっていますが、住宅ローンになってくるとローン返済までの期間が非常に長くなってしまいますが、そのような長いローンになってくると順調にローンの返済ができることもあれば、順調に住宅ローンを返せないことも想定されてきます。
返済不能に陥り住宅ローンが返せないとなると、滞納状態が続き返済できない重圧から生活が苦しい状態になってしまうことも考えられますが、住宅ローンが返せなくて返済不能に陥った場合はいつまでもその状態を放っておくのではなく、少しでも早い解決を目指していく必要がありますが、消費者金融などからお金を借りてそのお金で滞納したローンを返済するようでは多重債務に陥ってしまうケースも考えられるので、返済不能や滞納で苦しい状態であっても他の金融機関からお金を借りて返済するのは避けるようにしましょう。
返済不能になり滞納状態が続き、生活が苦しいと感じるようになったら早めにローン会社に問い合わせて対応策を聞くのが良いのですが、現状維持のまま進むと返済できないと判断されてしまうと、任意整理を勧められることになります。
任意整理というと自己破産を思い浮かべる人も多くいると思いますが、自己破産をしてしまうといろいろペナルティが課せられることになるので、多くの人は住宅を任意売却して借金返済に充てるケースが多くなっています。
自己破産と住宅の任意売却となると、どちらを選ぶのか迷いが出るところもありますが、自己破産や任意売却をしないで問題を解決させる方法も実はあります。ご存じでしょうか。
どちらにしても、住宅ローンが返済できない状態を放っておくのはできるだけ避ける必要があり、滞納や返済不能の状態が続くと精神的にも大きな影響がでることもあるので、必ず精神的な負担がかからないような手段で、できるだけ解決していけるようにしましょ
住宅ローン返せない・返済不能や滞納で苦しい。自己破産より任意売却 30項目
住宅ローンの基本と滞納のリスク
- 住宅ローンの仕組み
- 住宅ローンの返済に関して
- 住宅ローンを組んでからの支払い
- 金利の仕組み
- 住宅ローンを滞納してしまった場合
- 住宅ローンが返せなくなった場合
- 任意売却に関して
- 任意住宅と競合
- 住宅ローンが返せない場合に始めに考えること
住宅ローンの仕組み
住宅ローンとは、新しい住居を購入するための費用をローンとして金融機関からお金を借りて、先払いで住居が買えるという仕組みですが、住宅は高価な場合が多く、住宅を購入する人のほとんどが住宅ローンを利用して住宅を購入する人が多くなっていますが、住宅ローンを毎月返していく必要のある最低返済額に関しても高額なことが多く、完済までが長期になることから、住宅ローンが返せない状況になり、滞納をして返済不能になってしまうというケースは多くあります。
住宅ローンは返済が長期なるということと、借り入れ金額が多いという特徴があることから、金融機関では住宅ローンにかかる金利を一般的なローンよりかなり低く設定しているところがほとんどですが、住宅ローンという性質上、元本がかなりの金額になっているのでほんの1％の金利変動でも大きなダメージを受けてしまうというリスクがあります。
住宅ローンが返せなくなり、返済不能や滞納で苦しい状況になってしまったら、一刻も早く対策を立てることが大事だといえますが、借金問題解決でよく言われている自己破産による債務整理で問題解決するのは注意が必要です。
住宅ローンが返せないからと言って、すぐに差し押さえになるとか競売にかかるというケースはほとんどなく、事前にある程度金融機関側に伝えておくことで、一定の猶予を与えてもらえる場合もありますが、任意売却を考えている場合は早めに対応することをおすすめします。
住宅ローンの返済に関して
住宅ローンが返せない状況になっている場合は、住宅ローン以外のローンを抱えているケースも少なくなく、特に消費者金融からお金を借りて住宅ローンの返済に充てるという人も少なくないと思いますが、住宅ローンというローンはローンで借り入れることのできる最高クラスの金額が借りられるローンということもあって、通常のローンと比べると金利や保障の面がかなり異なっているという特徴があります。
住宅ローンでお金を借り入れるとなると、その金額は1千万円を超えているケースがほとんどだと思いますが、それだけの高額のお金を借り入れて長期的に返済していくことが可能になっているのが住宅ローンであることから、住宅ローンは便利なローンと言えますが、その反面で、住宅ローンが返せないといったことや返せなくなった住宅ローンを滞納して苦しい状態になり、最終的に返済不能になってしまったという話しはよくありますが、借金による精神的な苦痛から問題解決を自己破産で済ませようとする人が多くいます。
自己破産は債務整理の中で最も影響力の強い債務整理となっていますが、借金を帳消しにしてくれるという最大のメリットの裏には多くのペナルティが潜んでいるので、住宅ローンが返済不能になった場合は、任意整理などの債務整理からはじめ、最終的には自己破産で問題を解決させるのではなく、購入した住宅を売価する、任意売却による問題解決を図っていきましょう。
住宅ローンを組んでからの支払い
住宅ローンは借り入れる金額が高額であるということに加えて、長期的に返済していく必要があるということから、数あるローンの種類の中でも審査が難しいとされており、過去に遡って様々な信用情報を基にして審査が進められていきますが、当然ながら住宅ローンを組んでいるということで、その難しい審査に通過して現在ローンの返済を行っているということなので、本来なら返済能力があるはずなのですが、返済が長期になるということから返済していく間には様々な生活変化もあり、ローンを組んだ時には予期せぬ事態になるというケースが多いのも住宅ローンならではの特徴だと言えます。
この予期せぬ事態によって多くの人が住宅ローンを返せない状況になったり、滞納をしてしまい返済不能な金額の滞納金額になってしまったというケースが出てくるのですが、長い間滞納をしていたということで、この場合はかなりの負債を抱えていることになります。
返済能力を超えた借金をしてしまうと、完済はほとんど不可能に近くなってしまいますが、返済不能になって苦しいからといって、すぐに自己破産を考えるのではなく、返済不能に陥ってしまったらまずは住宅ローンで支払っている家を任意売却して借金を減らすことから考えていく必要があります。
また、任意売却しないでも簡単な債務整理をするだけで家を手放さないで借金問題が解決できる場合もあるので、様々な手段を検討するようにしましょう。
金利の仕組み
住宅ローンに限ったことではありませんが、金融機関でお金を借りようとする場合は住宅ローンとして借り入れたお金に対して一定の利率を乗じた金利が発生することになりますが、これは銀行と消費者金融のいずれの場合も金利を支払う義務が生じることになっており住宅ローンの金利はローンの金利の中で低いとされていますが、元本が高いので金利の支払いはかなりのものになります。
当然ながら金融機関側は住宅ローンという高いお金を貸す見返りを金利という形で受け取っているのですが、単に金融機関だけの収入だけでなく、維持管理費を含め、保険代など様々な用途で金利が使われることになります。
また、金利は景気に影響されやすいという特徴があるため、金利の支払いだけでもかなりの高額になるケースがありますが、この金利に翻弄されて住宅ローンが返せない状態に陥り滞納をしてしまい苦しい状態になってしまうことになります。
返済不能になったらすぐに問題を解決させる必要がありますが、金利が高いという理由で滞納をしたというなら、返す見込みは0ではないので、自己破産より任意売却によるトラブル解決を図り、可能なら任意整理や民事再生も検討してみると良いでしょう。
金利は3年固定や5年固定など周期的に変わるタイプのものが多く、金利が上がっていることに気付かないことで住宅ローンが滞納してしまうケースが多くあるので、金利が変わる年は事前に把握して対応しましょう。
住宅ローンを滞納してしまった場合
住宅ローンに限らず、ローンの支払いという時点でそれは借金を返すということになりますが、当然借りたお金はきちんと返さなければいけませんが、中には借金していることにも気付かないで知らず知らずに借金が膨らんで行っているような人がいたり、滞納を知っているにも関わらずどうしていいか分からないということから問題を放っている人など住宅ローンを滞納している人も人によって様々な理由で滞納しているのですが、住宅ローンが返せないと分かった時点で滞納をするのではなく、住宅ローンを借り入れている金融機関に相談をして問題解決を図るようにしなければいけません。
住宅ローンが返済不能になり滞納で苦しい状態になっている状況では、手遅れの状態とも言えるので、できるだけ早い段階で相談するようにしましょう。
住宅ローンの滞納を放置してしまうと、住宅ローンを貸し出している金融機関が勝手に競売に出して住宅を売ってしまうこともあるので、早い対応が急務になりますが、競売に出されてしまうと自己破産や任意売却による問題解決は難しくなるので注意が必要です。
滞納の期間が短いのであれば、急に競売にかけられるようなことはまずありませんが、問題解決の選択肢は狭くなり、本来なら自己破産より任意売却で問題解決を図るのが理想なのにも関わらず、期間的な問題から任意売却が難しくなってしまい、最終的に自己破産の選択肢しか残っていない状況になることもあります。
住宅ローンが返せなくなった場合
住宅ローンが返せない状況になってしまい、払うお金が無いことから住宅ローンの滞納をしてしまい、滞納を重ねた結果、返済不能に陥るという悪循環に陥ることも住宅ローンの返済においてはそこまで珍しいことではありませんが、返済不能になった住宅ローンをどうするかということを考えていると精神的に参ってしまい苦しい状態になってしまうこともあります。
住宅ローンは返済が長期的になるので、金融機関側もある程度事前に覚悟をしてお金を出してはいるのですが、短期的な滞納ではなく長期的な滞納になってくると、返済能力が無いと見られるようになり、滞納期間に合わせた処置を行うようになってきます。
滞納している場合は一秒でも早く、金融機関にその旨を伝える必要がありますが、滞納期間が短ければ短いほど返せなくなった住宅ローンに対しての対応策は多いので、自己破産をしないで任意売却もできればしたくないという場合は早い段階で相談に行くことが大事です。
借金が帳消しになるという自己破産より任意売却による問題解決の方が良いと言われているように、できるだけ自己破産という形での借金解決は避けたいものですが、任意売却でこれまで住んできた住居を売却するというのもそれなりの覚悟が必要です。
一時的な収入の減少なら任意整理で今後返済できる可能性は残されていますが、多重債務に陥ってしまったなどの理由によって住宅ローンが返せなくなった場合は任意整理などの返済方法では難しくなります。
任意売却に関して
住宅ローンでお金を借り入れて住宅を購入した場合は、通常なら数十年単位のローンを組んでお金を返済することになりますが、住宅ローンの返済は長期にわたるケースが多いことから途中で住宅ローンが返せなくなるということは十分にあり得ることで、現に住宅ローンが返せなくて住宅を売却している人も多くいますが、住宅ローンが返せなくなったからといって滞納を続けるのは厳禁で、返済不能で苦しい状況になった場合は、早め早めに対処を考えていく必要があります。
特に、住宅ローンが返せなくなった人の多くは自己破産という手段で問題を解決させるケースもありますが、後々のことを考えると自己破産はできるだけ避けて問題を解決させるのがベストです。
そのため、住宅ローンが返せなくなった場合は住宅ローンを売って、売ったお金を借金に充てるのが理想なので、滞納で苦しい状態になった場合は自己破産より任意売却による問題解決をしていくことをおすすめしますが、滞納が続いている状態になっている場合は勝手に競売が進められていく可能性があるので注意が必要です。
任意売却も競売も売るという点では一致しているのですが、競売の場合は強制的に売られることになるので、任意売却に比べて売値がかなり低くなるのが一般的で借金返済に至らないことも考えられます。
そのため、競売にかける前に任意売却で家を売る方が金銭的にも精神的にも負担が少ないので任意売却による住宅を考えることをおすすめします。
任意売却と競合
住宅ローンは生活費の中で占める割合が大きいケースが多いので、当然ながら生活が苦しくなってくると一番最初に負担がかかってくる生活費になってくると思いますが、生活費におけるウエイトを占める部分が大きいことで住宅ローンが返せないとなると滞納が続いてしまうことになり、なかなか滞納した住宅ローンを後から返すとなると難しくなってきます。
返済不能に陥り苦しい状態が続いても出来る限り滞納という状態は避ける必要がありますが、住宅ローンを滞納するリスクは単に借金が増えるというだけではなく住んでいる住宅が自動的に競売にかけられるというリスクもあるので、住宅ローンが返せない状態にあり返済不能だと思った時点で、任意売却による準備を進めていきましょう。
問題解決の方法には自己破産という債務整理の方法もありますが、現実には自己破産より任意売却をおすすめします。
また、滞納を放っておくと住宅ローンを貸し出している金融機関が自動的に住宅を競売にかけることになりますが、基本的に競売にかけられる家は安価でしか取引されないため、競売で売れたとしても購入した時の金額よりはるかに低い金額になるケースが多いため、競売で売ったとしても借金がすべて消えるということはほとんどありません。
競売に比べると任意売却の方がまだ高い金額で売れる場合が多いので、任意売却の方が競売よりはいいのですが、任意売却による住宅の売却の場合でも借金が残る可能性があるということを認識しておきましょう。
住宅ローンが返せない場合に初めに考えること
- 債務整理をまず考える
- 過払い金と住宅ローンの関連性
- 滞納した期間が長い場合
- 債務費用と任意売却
- 債務整理の費用を少しでもおさえるために
- 債務整理が出来た場合の今後
- 住宅ローン以外にもローンがある場合
- 債務整理と住宅ローン
債務整理をまず考える
ローンには様々な種類がありますが、特に住宅ローンは長期的に高額のお金を返済していくようなシステムになっていることから、ローンの中でも完済までたどり着くのに難易度が高くなっていますが、数千万円以上するものをローンで購入するのですから、当然ながらそれなりのリスクもあり、ローンを完済している途中で病気や怪我などをして仕事が出来なくなって住宅ローンが返せない状況も容易に想定することができます。
もちろんこのような状況も想定した上で、金銭的な備えを日頃からしておくのが大事ですが、金額が高価なだけあって十分な備えが難しいという現状にあります。
住宅ローンが返せないという状況になったとしても、滞納するのはできるだけ避ける必要がありますが、滞納で苦しい状態が続いて、それによって返済不能に陥ってしまった場合はできるだけ早い段階で債務整理を考える必要があります。
自己破産より任意売却の方が良いですが、売却を考える前にまず債務整理を考えることが大事で、債務整理は自己破産というイメージも多いと思いますが、実際には段階的に債務整理が分かれていて、任意整理などの債務整理になると住宅を売却することなく借金問題を解決できる場合もあります。
このようなケースも十分にあり得るため、自己破産や任意売却を急ぐのは厳禁なのですが、滞納を放っておくと勝手に競売にかけられることもあるので、弁護士や司法書士などの法律の専門家に早い段階で依頼することをおすすめします。
過払い金と住宅ローンの関連性
住宅ローンが返せないということは決して珍しいことではなく、金額が金額なだけに多くの人が住宅ローンを返せなくなり返済不能や滞納で苦しい状況になっていますが、住宅ローンが返せなくなった時にまずはじめに考えるのは任意整理などの債務整理で、自己破産や任意売却は最後の手段として取っておきましょう。
自己破産より任意売却の方が良いと言われていますが、それは自己破産をすると借金そのものは帳消しになりますが、今後何らかの形でローンを組みたいと思った場合にローンが組めなくなるといった状況になってしまう場合があります。
住宅ローンが返せない状態になっても、また将来的に新しくローンを組みたいと考えている場合は任意売却で家を売って一から出直すのが理想ですが、債務整理の一種である任意整理などをして住んでいる住宅を保持することもできます。
ただし、債務整理をすると自己破産に限らず任意整理や民事再生であっても、ローンが組みにくくなるというデメリットがあるため、任意整理や民事再生による債務整理が可能であったとしても、債務整理後も返済に厳しい状態が続くのであれば一旦任意売却してやり直すことをおすすめします。
特に自己破産を考えている場合は慎重になる必要がありますが、自己破産は多重債務など本当に返せない金額の借金をしてしまった場合の最終的な手段としての債務整理なので安易に自己破産を考えるのは危険なことだといえます。
滞納した期間が長い場合
住宅ローンが返せないからといって、お金を借りている金融機関に何も言わないで支払いをしないのは厳禁ですが、返済不能や滞納で苦しい状況になっている場合は金融機関に早い段階で相談することをおすすめします。
金融機関側も信用や信頼といったことでお金の貸し借りが成り立っていて、信用や信頼できる相手だからといって住宅ローンとしてお金を貸しているので、特に滞納に関しては注意する必要がありますが、滞納が続けば続くほど金融機関側もそれなりのペナルティを課してきます。
滞納をして最初のうちは催促通知が届くだけですが、滞納が半年を過ぎてくると自動的に不動産業者に売却したり、競売にかけて借金の返済に充てるといったアクションを起こします。
お金の貸し借りは信用関係で成り立っているため、勝手に競売にかけられたり売られたりしても仕方が無いことですが、早い段階で金融機関に相談をしておくことで、このような状態を回避できる場合があります。
特に、競売にかけて家を売っても銀行は貸したお金がすべて返ってくることはほとんどないため、できれば競売にかける以外の方法を取りたいと思っているため、積極的に相談にのってくれる場合がほとんどです。
銀行は少しでもローンの回収がしたいので、自己破産より任意売却を勧めてくるケースが多くなっていますが、ローンの見直しやローンの返済回数を多くして一回の返済の負担を減らすなどの対応をしてもらえる場合もあります。
債務費用と任意売却
住宅ローンは一回の返済額がかなり高額になっていることから、一回でも住宅ローンが返せなかったらかなりの金銭的な負担になってしまいますが、返済不能や滞納で苦しい状態が続くと、その期間に応じて借金も急速に増えていくことになるので、住宅ローンの返済においては一度でも滞納をしてしまうと返済がかなり難しくなるということを認識しておきましょう。
滞納が続いて苦しい状態が続くと精神的にも支障が出てきますが、このような状態では正常な判断も難しく、住宅ローンの返済をするために消費者金融のような住宅ローンよりはるかに金利の高い金融機関からお金を借り入れてさらに借金を増やしてしまうといったことも考えられます。
これは住宅ローンに限ったことではありませんが、借金が増えると精神的な負担が大きくなり早く借金問題をラクにしたいということから、自己破産による問題解決を図る人が多くなりますが、住宅ローンが返せないからといっていきなり自己破産を考えるのではなく、所有している住宅を売って借金が返せないかということを考えるのが大事なので、滞納が続いて苦しい状態になっていても、自己破産より任意売却による問題解決を考えていくようにしましょう。
また、自己破産をはじめ、任意整理や民事再生による債務整理には高い費用もかかるので、少しでも滞納が続いたなら住宅ローン相談機関などに相談をしてどのような方法で問題解決していくのが望ましいか聞いてみるのも良いでしょう。
債務整理の費用を少しでもおさえるために
住宅ローンが返せずに、返済不能や滞納で苦しい状況になっている場合には自力での住宅ローン返済は難しいので、何らかの対応をして問題を解決させていく必要がありますが、住宅ローンの問題を解決させる方法としては自己破産よりも任意売却と言われていますが、その前に任意整理や民事再生による債務整理を考える必要があります。
特に、住宅ローンが返せなくなった要因に、他の金融機関からの借り入れが増えてしまいそのお金の返済に困ったことで住宅ローンの返済が滞っている場合は任意売却で住宅を売ったとしても借金がすべて返済できるとは限らないため、安易に任意売却で問題を解決させようというのは危険です。
住宅ローン以外にローンがある場合は、債務整理で先に問題を解決させておくのが理想ですが、債務整理にはお金がかかるので、それなりに負担もかかります。
ですが、過払い金請求などによってお金が返ってくることもあるので、過払い金請求などを積極的に行っている弁護士事務所や司法書士事務所に一度問い合わせてみて過払い金の有無があるか調べてもらうのも良いでしょう。
また、これらの債務整理にかかる費用は成功報酬なことが多いため失敗した時のリスクは低いので、事前の債務整理はおすすめです。
債務整理で住宅ローン以外の借金問題が解決すると住宅ローンを分割してもらうなどの方法で再び住宅ローンの完済を目指すことができることもあるので、任意売却をしない方法での問題解決が図れます。
債務整理が出来た場合の今後
住宅ローンが返せないという人の中にはキャッシングサービスなどを使ってしまい、そちらの返済額が急速に増えてしまい住宅ローンが返せなくなったという人も多くいるかと思いますが、その場合は住宅ローンのローンとキャッシングローンの返済による二重のローンになるため負担もかなり大きくなっていると思われますが、返済不能や滞納で苦しい状況になっていたとしても、問題を段階的に解決させていくことで自己破産や任意売却をしない方法で問題が解決できることもあります。
住宅ローンそのものの債務整理となると自己破産がメインとなりますが、それ以外のキャッシングローンに関しては任意整理や民事再生による債務整理で問題解決を図ることができるので、これらの方法で先に住宅ローン以外のローン問題を解決させておくと住宅ローンの問題解決がスムーズに進みます。
住宅ローン以外のローンの債務整理が無事に終わると次は住宅ローンそのものの問題解決の段階に入ってきますが、住宅ローンの滞納が長い間続いてしまっている状態であると、勝手に競売にかけられる可能性があるので、金融機関に払う意志があることをできるだけ早く伝えておきましょう。
また、滞納してきたお金を一度で完済できるほどのお金が手元にはないと思われるので、金融機関にローンの返済回数を増やしてもらうことができないかということや後に返済を伸ばすことが出来ないか相談して返済方法を考えていきましょう。
住宅ローン以外にもローンがある場合
住宅ローンが返せない理由にはいろいろあると思いますが、仕事を辞めたり病気になって働けなくなったなど、物理的に収入を得るのが困難になって住宅ローンの返済が難しくなり、返済不能や滞納で苦しい状況になってしまっているのであれば、自己破産より任意売却による問題解決をするのがベストな方法だと言えますが、毎月の収入が変わってなく、車やキャッシングサービスなどのローンが増えて毎月の支払いが増えたなどの理由で住宅ローンが返せない状態になっているなら自己破産や任意売却を考える前に、他のローンをどうするか考える必要があります。
住宅は高価な場合がほとんどですが、住宅は経年劣化も激しいため、必ずしも任意売却によってローン残金以上のお金で売れるとは限らず、任意売却をしてもローンの残金が残るというケースも多くありますが、この場合だと住宅ローンが残ってしまった上に他のローンも支払わなければならないので、すべての借金を返済するにはかなりの金銭的な負担になってきます。
この場合は新しく済む住居の家賃を支払わなければならないので、任意売却するメリットも低いと言えますが、住宅ローンの滞納で苦しい状態が続いているとしても、任意売却を考えるのではなく、他のローン問題を先に解決させて住宅ローンに関してはローンの返済回数を増やしてもらったり、一時的に支払をストップしてもらう措置を取ってもらったりして、順番に問題を解決させていくのが理想だといえます。
債務整理と住宅ローン
金融機関から住宅ローンという名目でお金を借りている状態で、毎月の返済が滞るようになったら、住宅ローンというローンの性質上、一回の滞納でかなりの金銭的な負担が掛かってくるようになりますが、住宅ローンが返せない状況で返済不能や滞納で苦しい状態になり、住宅ローン問題を信用問題に傷がつく自己破産より任意売却で解決させようとする場合には注意が必要なります。
任意売却というとローンが残っている状態で所有している住宅を売却するということですが、競合による売却に比べて住宅が高く売れる場合が多いものの、住宅ローンを完済させるだけの金額では売れない場合がほとんどだということを考えておく必要があります。
滞納が続いているという状況なら、返さないといけないお金がかなりあると想定されますが、これらの滞納しているお金に関して金融機関によっては債務整理という方法で返済方法を変えるなどの対応をしてもらえる場合があるので、自己破産や任意売却を考える前に債務整理を考えるのが大事です。
当然ながら、他にカードローンなどの借金などがある場合はそれらの借金も同時に債務整理してもらうのが理想ですが、債務整理をすることで毎月の返済額を毎月の収入に合わせて変えてくれるなどの対応をしてもらえる場合もあるため、信用情報に傷がついてしまう自己破産や購入した住居を手放す必要のある任意売却を考える前に債務整理による問題解決方法がないか考えましょう。
住宅ローンの返済不能を回避する民事再生や任意整理
- 任意整理の基本と住宅ローン
- 任意整理の順序
- 任意整理をすることのメリット
- 任意整理をすることのデメリット
- 民事再生の基本と住宅ローン
- 民事再生の手順
- 民事再生のメリット
- 民事再生のデメリット
任意整理の基本と住宅ローン
任意整理は借金問題の解決方法の一つですが、自己破産による債務整理の場合は住宅を売却する必要があったり、今後新しくローンを利用できないといったデメリットがある反面で、任意整理の場合は住宅を売却することなく借金問題を解決していくことが可能なことに加えて、将来的にローンが組めないというペナルティもないことから、住宅ローンが返せないという状況になった場合に考える対策としてまずは任意整理を考えましょう。
返済不能や滞納で苦しい状態になっている場合は特にそうですが、借金の返済ばかり考えてなかなか周囲が見られなくなるもので、特に住宅ローンの場合は滞納を黙って続けることで住宅が勝手に売られるというリスクもあるので、できるだけ早く住宅ローンが返せないといった問題や滞納している状態を解決させるように行動をしていきたいものですが、借金問題になると精神的な重圧からすぐにでも解放されたいという心理から自己破産や任意売却による問題解決の手段を取ることがありますが、いずれの場合も住宅を手放すことになるので、これらは最終手段としておいておくことをおすすめします。
住宅を手放す覚悟があるのなら、自己破産よりも任意売却の方が良いのですが、任意整理による問題解決をすることで住宅を手放すことなく住宅ローンの問題を解決することが可能なこともあるので、自己破産や任意売却に向けて段階的に検討していくようにしましょう。
任意整理の順序
任意整理はキャッシングサービスやカードローンによる借金問題を解決させていくものですが、住宅ローンが返せない人の中にはカードローンやキャッシングサービスを利用したことで返済不能になってしまい滞納で苦しい状態になっている人も多く、このような場合は単に任意売却で住宅を売るのではすべての借金を返せない場合があるので、住宅ローンだけでなく他のローンについても同時に考えていく必要があります。
一般的に住宅ローンが返せない状態になり、滞納をしてしまっている状態が長く続いてくると、住宅ローンを借り入れている金融機関から催促の通知が多く届くことになりますが、これらの催促通知を無視していると金融機関が勝手に住宅を競売にかけるという強硬策に出てくることになるので、催促通知が届いた時点で払えないとしても状況だけでも伝えましょう。
自己破産で借金の問題を解決させる人は多くいますが、自己破産は最後の手段であり、これからの人生を考えると推奨されるものではないですが、任意売却によって住宅を手放しても結局は新しい住宅に住んで家賃を支払う必要があるので、できれば住宅を売るという手段は避けたいものです。
自己破産や任意売却は問題解決までのプロセスが分かりやすいというメリットがありますが、せっかく住宅ローンで購入した住宅なので手放すという方法は最後まで取っておいて、任意整理などの方法で問題解決が図れないか考えていくようにしましょう。
任意整理をすることのメリット
住宅ローンをはじめ、様々なローンの支払いにおいて、返済不能や滞納で苦しいという状況がありますが、いずれの場合も滞納状態を放っておくのではなく、どのように払えなくなったローンの問題を解決させていくのかローンを組んでいる金融機関に相談をして決めていく必要がありますが、最初から自己破産や任意売却を考えるのではなく、まずは任意整理による問題解決ができないか考えていきましょう。
任意整理というと債務整理の一種になりますが、住宅ローンの任意整理になると金融機関と残っているローンと滞納しているお金を合算して毎月の収入に合わせた返済ができるように調整するというものですが、個人で言ってもスムーズに話しが進まないケースが多いため、弁護士や司法書士など法律の専門家に依頼するのが一般的となっています。
任意整理はあくまでローンを完済させることを目的としているため、支払はずっと続いていくことになりますが、専門家や金融機関の力を借りて完済しやすいような返済計画を立ててもらうことができるので、住宅ローンが返せない状態になった場合に任意整理をはじめに考えるようにしましょう。
任意整理での返済が難しいとなると、他の方法で住宅ローン問題を解決させていくことになりますが、最終的に住宅を手放す覚悟があるなら、自己破産より任意売却という方法で残っている住宅ローンの完済や滞納しているお金の返済を進めていくようにすることが大事です。
任意整理をすることのデメリット
住宅ローンが返せないという状況下にあり、住宅ローンを組んでいる金融機関に対して住宅ローンが返済不能や滞納が続いて苦しい状況にある場合に、毎月の収入の確保ができなくなったという理由や多重債務の状態に陥ってしまっている状態の場合は完済を目指す目的の任意整理での問題解決は難しく、借金を帳消しにする自己破産か所有している住宅を任意売却して少しでも借金返済のために充てるという方法で問題を解決させる必要があります。
任意整理による債務整理に関しては、任意整理をしたからといって必ずしもペナルティが課せられるわけではなく、あくまで完済しやすい道筋を立てることを目的としているため、完済できる可能性がある人にとっては非常に有効な方法ですが、返済不能や滞納が続いている状態で住宅ローンが返せない状況になってしまっている状態の時は任意整理による完済は難しくなるので、自己破産や任意売却という方法で問題を解決させる必要がありますが、自己破産より任意売却の方が将来的なことを考えたときにおすすめといえます。
また、任意整理によっては将来的にローンを組もうとしたときに組めない場合もあるので、将来的なことを考えると任意売却で住宅を売却してそのお金で住宅ローンの返済を行うのが理想ですが、現在払っている毎月の住宅ローンの返済金額が賃貸の相場と変わらないくらいの金額の場合は任意売却をした後の新しい住居のことを考えた時に得策ではないといえます。
民事再生の基本と住宅ローン
金融機関から住宅ローンとしてお金を借り入れている場合は、平均で20~30年くらいの長期ローンとなっている場合がほとんどですが、それだけの長い年月になると家庭でも何かしらのトラブルがある場合も多く、特に病気や怪我・転職などの理由で安定した収入が一時的に遮断されてしまう場合もありますが、住宅ローンは長い借り入れ期間の反面で借り入れ金額が多いため、一回の返済金額も多いことから一度でも滞納をしてしまうと返済が難しくなるという特徴があります。
住宅ローンが返せない状態になり、返済不能や滞納で生活が苦しいという状態になるということも大いに想定できますが、そんな場合に自己破産や任意売却など住宅を手放して住宅ローン返済問題を解決させる以外に民事再生という方法で住宅ローン問題を解決させる方法があります。
一般的に住宅ローンが払えなくなり、長い間滞納してしまうなど深刻な状態になっている場合は、自己破産による問題解決が図られ、住宅を売却することでローンのほとんどが返済出来る場合は自己破産より任意売却という方法で問題解決が図られることになりますが、民事再生による債務整理を行うと住宅を手放すことなく住宅ローンの滞納問題を解決させることが出来る場合があります。
民事再生の場合は、住宅ローン以外のローン問題の債務が免除されることに加えて住宅ローンそのものの支払いも繰り上げて返済することができることに加えて競売も阻止することができるのでおすすめです。
自己破産・任意売却の前に民事再生
住宅ローンが払えない状態になったからといって、すぐに自己破産や任意売却による問題解決を図ろうとするのは厳禁で、住宅ローンは返済が長期になることに加えて支払い金額が多くなるということから日本では民事再生法によって住宅を保持したまま借金問題の解決を図る手段を用意しています。
住宅ローンが払えない状態になり、住宅ローンとしてお金を貸してくれている金融機関に対して返済不能や滞納をしてしまうことで苦しい状況になっている場合は、この状態をすぐにでも打開しようとする本能が働き、借金そのものを免除にする自己破産やローンの元になる住宅を任意売却という形で売却するなど住宅を手放すことを前提で借金問題を解決させようとする傾向がありますが、それは最後の手段であり民事再生による借金問題解決の方法もあるので急がないようにしましょう。
民事再生というと、手続きが面倒だというイメージもありますが、任意再生と違って民事再生になると法律の専門家が仲介して手続きを進めていくことになるので個人への負担は少なく、お金に関しても成功報酬としての報酬を渡すことになるので、先にお金を用意しなくて良いというメリットがあります。
ただし、民事再生も任意整理と同じで、完済を目指すことを前提に手続きが進められていくので、民事再生による問題解決が難しいとなると住宅を手放すことを考える必要が出てきますが、この場合は色々な制約のある自己破産よりも任意売却の方が良いといえます。
民事再生のメリット
住宅ローンが返せない状態になってしまい、返済不能で滞納が苦しい状況になった場合は自己破産より任意売却での住宅売却の方が良いですが、この任意売却や自己破産はあくまで最終手段であり、あまり知られてはいないのですが、民事再生という債務整理の方法で借金問題を解決させると住宅を手放すことなく借金の完済が目指せるようになるので、民事再生には自己破産や任意売却といった住宅を手放すことを前提としている方法よりも高いメリットがあると言えます。
この民事再生が有効な場合として、特に消費者金融会社などからの借り入れがあってその借金返済で住宅ローンの返済が滞っている場合で、この場合に民事再生による債務整理を行うと消費者金融からの借り入れに対する借金を免除してもらうことができるので、住宅ローンの返済だけに集中できるというメリットがあります。
民事再生は毎月の収入が変わっていない状態で支払いが増えたという場合に特に有効な手段となりますが、いろいろある住宅ローン問題の解決方法の優先順位としては自己破産より任意売却、任意売却よりも民事再生と言えます。
また、民事再生を申告することで、住宅が勝手に競売にかけられることはなくなるので、最終的にどのような方法で問題を解決させていくかということを考える時間を作るという目的でも民事再生の申告は有効と言えます。
ローンを完済するということを目的としているため、一時的なペナルティはあるものの、完済次第では再び借り入れが出来る可能性があるというのも民事再生ならではのメリットと言えます。
民事再生のデメリット
住宅ローンが返せない場合に、返済不能や滞納で苦しい状態に陥っている場合に住宅を手放さないで問題を解決させるという方法に民事再生がありますが、民事再生は住宅を保持した状態で債務整理を行うことができるというメリットがある反面で、自己破産と違ってローンを完済する義務があるということで、毎月の支払が増えたことによる滞納や返済不能なら効果的だと言えますが、反対に毎月の収入が減ってしまったことによる滞納や返済不能なら民事再生のメリットは少ないと言えます。
この場合は、民事再生という方法で住宅ローン問題を解決させるのではなく、住宅を手放して問題を解決させていくのが良いと言えますが、同じ手放すでも自己破産より任意売却で住宅を売ってローンを返済する方法の方が今後のことを考えた場合に得策だと言えます。
このような債務整理は一般的に住宅ローンのようなローンではなく、キャッシングサービスのような消費者金融会社からのカードローン借り入れなどに効果的だといえますが、安定した収入があると仮定した場合には住宅ローンの借金問題にも効果的だと言えます。
民事再生によって無事に住宅を手放さないで、問題が解決できたとしても本来支払う義務のあるお金をある程度免除してもらっているので、当然ながらそれ相応にデメリットもありますが、特に今後お金の借り入れができなるというデメリットが大きく、新しく借り入れができないということを頭においた上で民事再生は考える必要があります。
自己破産と任意売却
- 住宅ローンと自己破産
- 自己破産のメリット
- 自己破産のデメリット
- 自己破産より任意売却
- 任意売却の流れ
- 任意売却を考える段階
住宅ローンと自己破産
住宅ローンを利用している状態の時に、返済不能や滞納で苦しい状況になってしまった場合の打開策としては自己破産が真っ先に思い浮かぶという人も少なくないと思いますが、住宅ローンは返済期間が長いことに加えて、毎月の返済額も生活費の中で占める割合が多くなっていることから、住宅ローンが返せないというケースは意外に多く、自己破産以外の方法で問題解決を図るのが一般的となっています。
自己破産になると、借金が帳消しになる代わりに住宅を手放す必要が出てきますが、どちらにしても住宅を手放す必要があるなら自己破産より任意売却で住宅を手放す方のメリットが高く、住宅を任意売却で売ったからといって必ずしもローンがすべて完済できるというわけではありませんが、信用情報には傷がつかないので今後のことを考えると任意売却の方が良いと言えます。
住宅ローンを利用する人の多くは数十年という単位の中で数年単位の固定金利を選んでお金を借り入れていると思いますが、この場合だと金利更新時に急激に支払額が増える可能性があるということで、実際にこの支払い金額が増えたということで住宅ローンの支払いができないという状況になってしまったということも多くありますが、金利の変動を見込んだ上で日頃からきちんと備えることが大事だと言えます。
任意売却や自己破産で住宅を手放すことで比較的スムーズに問題解決を図ることができますが、最後の手段だと捉えた上で考えるようにしましょう。
自己破産のメリット
自己破産という言葉は債務整理の中で最もよく耳にする言葉だと思いますが、自己破産はこれまでに貯まるに貯まった借金をすべて帳消しにしてもらえるということで、借金問題解決の最終手段としての位置づけとなっていますが、住宅ローンが返せないという状態になり、返済不能や滞納で苦しい状況になってしまった人の中にも自己破産という形で問題解決を図る人は多くいます。
住宅を手放すという意味では任意売却も自己破産も同じなので、自己破産よりも任意売却による問題解決が一般的には推奨されていますが、任意売却で仮に家が売れたとしてもその金額がローンの残高を超えるとも限らず、住宅は一般的に経年劣化が激しいものなので、任意売却して住宅を売ってもローンの返済が全額できないことの方が多くなっています。
そのため、任意売却してもローンの返済は続くことになりますが、住宅を売るということで新しい住居に住む家賃が発生することになるので、ローン代金と新しい家の家賃代金を考慮していると、再び住宅ローンが返せないという状況に陥ってしまう可能性があります。
このようなことを考慮すると、必ずしも任意売却が自己破産より良いとも言い切れない部分もあり、借金が多いのであれば自己破産後のリスクは大きいものの、借金が帳消しにできる自己破産の方が良いと言えます。
どちらにしても問題を放置していると勝手に住宅が競売にかけられることになるので、早い段階でどのように住宅ローンを返していくか考えましょう。
自己破産のデメリット
住宅ローンが返せない状態になった場合に自己破産をして住宅ローンを帳消しにするという方法がありますが、自己破産という名称は世間的にもよく知られている反面で、世間のイメージする自己破産と現実の自己破産は大きく相違する点も多いため、自己破産で住宅ローンの問題解決を考えている場合は自己破産に対してきちんと正しい知識を持った上で行動に移していく必要があります。
返済不能や滞納で苦しい状態が続けば続くほど、借金が帳消しになる自己破産という手段の債務整理を選びたくなるのが人間の心理というものですが、自己破産をすることで自己破産をした後は様々な制約を受けることになるので、この制約をきちんと知った上で自己破産を考える必要がありますが、自己破産するほどの借金でない場合は自己破産より任意売却という住宅を任意で売ってローンを完済する方法の方が特別に制約を受けることもないため良いと言えます。
自己破産のデメリットとして一番有名なのが連帯保証人への取り立てですが、自己破産をすることで債務の責任が連帯人に移ることになるので、自己破産をする場合は必ず連帯保証人にその旨を伝えておく必要があります。
また、自己破産をすることで就ける仕事にも制約が生じることになりますが、役員や警備員なども自己破産することで就けない職業としてリストアップされており、当然ながら金融機関のブラックリストに入るのでお金を金融機関から借り入れることもできなくなります。
自己破産より任意売却
住宅ローンが返せないという場合は、自己破産や任意売却という方法で、問題を解決させていくのが一般的となっていますが、返済不能や滞納で苦しい状態が長い間続いていると正常な思考で物事を考えることができなくなり、本来進めていくべき問題解決方法とは大きく異なった方法を取ってしまうこともあるので、必ず住宅ローンが払えない時の相談は関係機関にするようにしましょう。
自己破産をしても任意売却をしてもどちらにしても住宅が無くなることには違いないので、自己破産をしてすべての借金を帳消しにした方が良いという意見も多くあるのですが、自己破産をするデメリットが大きい反面で、任意売却の方は売却によっては借金を完済することも可能なことに加えて自己破産と比べるとデメリットも多くないので、最初に選ぶのは自己破産より任意売却による方法が賢明だと言えます。
また、一言で自己破産と言っても自己破産をするための資金も多くかかるのが普通で、もともとお金の無い状態で自己破産をするのは金銭的なリスクも非常に高いということに加えて借金があるから誰でも自己破産ができるのかというとそういうわけでもなく、様々な条件をクリアしないと自己破産はできないので、手続きが面倒という特徴もあります。
任意売却は自己破産に比べて金銭的な負担も少なく、手続き上も自己破産と比べて多くないことから同じ住宅を手放すという方法としては自己破産よりも任意売却と言えます。
任意売却の流れ
住宅ローンが返せないという状態になってしまい、住宅ローンを借り入れている金融機関に対して返済不能や滞納を長期的にしてしまって苦しい状態が続いている場合は、住宅ローンの自力での完済は難しいと予想されるので、住宅を手放す方法で問題解決を考えていく必要がありますが、その場合は自己破産より任意売却で住宅を手放すメリットの方が大きいので任意売却を軸において話しを進めていくようにしましょう。
任意売却を進めていくにあたって、最初にしなければいけないことが任意売却専門業者への相談ですが、任意売却は自分で進めていくものではなく、専門の業者に委託して話しを進めていくことになるのですが、返済不能で滞納が続いてしまっている場合は住宅を競売にかけられてしまう可能性があるため、任意売却をすると決めた時点ですぐに行動に移す必要があると言えます。
この任意売却は言わば不動産売買と同じ仕組みで行われていくため、これまでに不動産売買をしたことがある人ならイメージしやすいと思いますが、所有している住宅の地価や周囲環境から適正な不動産価格が算出され、その金額で売買が行われることになります。
そのため、任意売却で住宅が売れた場合にローン残高以上の金額で売れた場合は、そのお金が手元に入ってくるため新しい生活をはじめるための資金として使用することも可能なので、手元にお金が返ってこない競売はできるだけ避けるようにプランを立てていきましょう。
任意売却を考える段階
住宅ローンが返せない場合は、自己破産より任意売却を先に考える必要がありますが、返済不能や滞納で苦しい状態になっていても、対応はできるだけ早い段階で行うようにして、住宅ローンで返せないローン問題を解決させていくようにしましょう。
対応を急ぐ理由の一つに、住宅ローンを貸し出している金融機関が勝手に住宅を競売にかけるようになるので、できるだけ早い段階で任意売却を進めるという理由がありますが、借り入れている金融機関になると数カ月滞納しただけでも自動的に競売にかけるところもあるため、早い段階で任意売却の手続きを進めていく必要があります。
任意売却を考える前に任意整理や民事再生による債務整理を考える人も多くいると思いますが、効率よく話しを進めて行かないと競売にかけられることになるので、事前に金融機関に相談をしてどのような方法で問題を解決させていくのが望ましいか聞いてみるのも一つの方法だと言えます。
また、自己破産をしてしまうと今後新しく住宅を購入するということは不可能になりますが、任意売却の場合は生活を立て直して収入が安定することで再びローンが組める可能性はあるので、将来的な観点から見ても任意売却による住宅ローンの問題解決はおすすめと言えます。
ただし、せっかくローンを組んで住宅を購入したわけなので、住宅を売却するという選択肢は最後まで残して、最初は住宅を所有した状態で問題解決の図れる債務整理から考えるようにしましょう。
